Tăng trưởng bảo hiểm có thể phụ thuộc vào phụ nữ có thu nhập thấp

Tăng trưởng bảo hiểm có thể phụ thuộc vào phụ nữ có thu nhập thấp 01/12/2021 13:54:00 206

Cỡ chữ:A- A+
Tương phản:Giảm Tăng

Tăng trưởng bảo hiểm có thể phụ thuộc vào phụ nữ có thu nhập thấp

01/12/2021 13:54:00

 

Nguồn: Tạp chí Bảo hiểm Châu Á | Tháng 9 năm 2021

Người biên dịch: Trần Minh Tuấn

Các nhà cung cấp bảo hiểm đang bỏ lỡ một thị trường lớn chưa khai thác - một thị trường không chỉ có ý nghĩa kinh doanh tốt mà còn mang đến cơ hội xây dựng khả năng phục hồi kinh tế rộng lớn hơn và hỗ trợ trao quyền kinh tế cho phụ nữ, bà Mary Ellen Iskenderian của Ngân hàng Thế giới Phụ nữ cho biết.

Các cuộc đàm luận về việc giúp đỡ phụ nữ ở các nước đang phát triển thường tập trung vào việc cải thiện khả năng tiếp cận với chăm sóc sức khỏe sinh sản hay cung cấp giáo dục tiểu học và trung học cho trẻ em gái. Tuy nhiên, ngày càng có nhiều bằng chứng cho thấy giải pháp dựa vào thị trường có thể giải quyết những vấn đề quan trọng này và tăng cường việc trao quyền bằng cách đảm bảo một mạng lưới an toàn hộ gia đình và kinh doanh. Các sản phẩm bảo hiểm dành cho phụ nữ có thu nhập thấp có tiềm năng giúp thu hẹp khoảng cách về giới tính trong các dịch vụ tài chính đồng thời cải thiện sức khỏe và vị thế kinh tế của phụ nữ trên toàn cầu, trong khi đó còn mang lại nguồn doanh thu phí bảo hiểm mới cho các doanh nghiệp bảo hiểm.

Thực tế rõ ràng

Thực tế phổ biến đối với hàng triệu phụ nữ có thu nhập thấp là cho dù họ có quyền đến phòng khám chữa bệnh hay bệnh viện, sức khỏe và sinh kế của họ vẫn gặp rủi ro nếu họ không thể thanh toán các chi phí chăm sóc sức khỏe. Ở nhiều nước đang phát triển, có rất nhiều khoản chi phí mà gia đình phải trang trải - từ chi phí đi lại và thuốc men đến chăm sóc điều dưỡng, chăm sóc trẻ em và thậm chí phải trả tiền khăn trải giường nữa.

Ngoài việc mất thu nhập do bệnh tật hay thương tổn, các khoản chi phí "ẩn" này có thể chiếm tới gần 70% tổng chi phí nằm viện. Việc không có khả năng trang trải các chi phí chăm sóc sức khỏe làm tăng rủi ro đối với các gia đình có thu nhập thấp có khả năng cướp đi mất tất cả những gì mà họ đã chịu khó gây dựng và rơi vào cảnh nghèo đói hơn.

Bảo hiểm có thể bảo vệ đối với những thảm họa xảy ra quá thường xuyên và quá dễ dàng làm thay đổi vị thế kinh tế của phụ nữ. Phụ nữ và gia đình có thu nhập thấp phải đối mặt với những rủi ro giống như phần còn lại của xã hội. Nhưng nghèo đói khiến họ dễ bị tổn thương hơn trước những rủi ro đó và ít có khả năng đối phó và phục hồi sau khi xảy ra khủng hoảng.

 

Các gia đình có thu nhập thấp thường xuyên bị đe dọa bởi cái chết đột ngột của người trụ cột trong gia đình và sự bất ổn này thường khiến họ không muốn hay không thể tận dụng những cơ hội dù là nhỏ hay hưởng lợi từ những cơ hội tạo ra thu nhập có thể cải thiện cuộc sống của họ.

Giám đốc điều hành Ngân hàng SEWA của Ấn Độ, Jayshree Vyas, đã so sánh một cách khéo léo tình thế tiến thoái lưỡng nan này với trò chơi máng trượt và thang của trẻ em: Mối đe dọa về cái chết đột ngột hay bệnh tật của một thành viên trong gia đình có thể lần ra manh mối về sự ổn định của một gia đình có thu nhập thấp và diễn tiến tới sự thịnh vượng, đẩy họ trở lại con đường nghèo đói sâu hơn.

Chiến lược đối phó

Nhiều hộ gia đình có thu nhập thấp trên thế giới buộc phải sử dụng các chiến lược đối phó tuyệt vọng, thường là bất lợi khi đối mặt với tình huống khẩn cấp. Điều này bao gồm cả trẻ em - thường là trẻ em gái chứ không phải là trẻ em trai – buộc phải nghỉ học để tìm việc làm, hoặc gia đình phải vay mượn tiền bạn bè hay nhờ vả những người cho vay phi chính chức với lãi suất cao hay cho vay nặng lãi.

Họ thường bị ép buộc phải rút vốn khỏi doanh nghiệp của mình và nếu vợ và chồng đều có công việc kinh doanh thì phụ nữ thường phải đóng cửa kinh doanh trước. Trên thực tế, việc bán bớt tài sản để đối phó với các tình huống khẩn cấp về sức khỏe là lý do thường được viện dẫn nhất cho sự thất bại của các doanh nghiệp phi chính thức do phụ nữ làm chủ trong môi trường thu nhập thấp.

Thị trường chưa được phục vụ

Trong các gia đình trên toàn bộ phổ kinh tế, phụ nữ thường xuyên đảm nhận vai trò là người quản lý rủi ro hộ gia đình - vì vậy, thật mỉa mai và thậm chí phi lôgic khi vẫn còn một khoảng cách chênh lệch lớn về bảo hiểm theo giới tính, đặc biệt là ở các nước đang phát triển và các thị trường mới nổi.

Một nghiên cứu lớn về thị trường bảo hiểm của phụ nữ vào năm 2015 cho thấy phụ nữ chỉ chiếm 17% thị trường bảo hiểm bán lẻ toàn cầu đối với các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ, phi nhân thọ và sức khỏe. Việc thu hẹp khoảng cách chênh lệch này thể hiện cả sự ưu tiên phát triển kinh tế và cơ hội kinh doanh vì thu nhập và khả năng kiểm soát chi tiêu tùy theo tình hình của phụ nữ tiếp tục tăng nhanh hơn nam giới.

Ở châu Á, theo cuộc khảo sát do Swiss Re thực hiện vào năm 2018 đối với 12 quốc gia trong khu vực, khoảng cách chênh lệch về bảo vệ sức khỏe là 1,8 nghìn tỷ USD, chiếm 7,4% GDP của khu vực. Phần lớn khoảng cách chênh lệch này - 1,4 nghìn tỷ USD – phát sinh ở Trung Quốc, Ấn Độ, Indonesia, Malaysia, Philippines, Thái Lan và Việt Nam.

Điều này được thúc đẩy bởi các yếu tố như dân số đông, mức thu nhập thấp, chi phí tự trả cao và mức độ thâm nhập bảo hiểm thấp. Các chương trình bảo hiểm y tế quốc gia tồn tại, nhưng thường không thể tiếp cận các cá nhân làm việc trong khu vực phi chính thức và không bù đắp được thiệt hại về thu nhập mà phụ nữ có thu nhập thấp phải đối mặt khi họ phải nằm viện. Do đó, chi tiêu tự trả cho chăm sóc sức khỏe ở các nền kinh tế mới nổi của châu Á chiếm gần 18% thu nhập ròng của hộ gia đình.

Cơ hội kinh doanh cho các doanh nghiệp bảo hiểm

Nhiều doanh nghiệp bảo hiểm đã nhận thức được tác động trách nhiệm xã hội của các công cụ bảo hiểm mang tính sáng tạo có thể tạo ra tác động tức thì đến sinh kế của phụ nữ có thu nhập thấp, gia đình họ và cộng đồng trên phạm vi rộng lớn hơn. Nhưng ngày càng có nhiều nhận thức về tác động cơ bản mà thị trường chưa khai thác này bộc lộ.

Công ty tư vấn quản lý Oliver Wyman ước tính chỉ riêng với bảo hiểm nhân thọ, nếu phụ nữ được bảo hiểm ở mức tương đương với nam giới, các doanh nghiệp bảo hiểm có thể thu được nguồn doanh thu phí bảo hiểm mới lên tới 500 tỷ USD. Và con số đó sẽ còn tăng hơn nữa nếu công việc chăm sóc trẻ em và nội trợ không được trả lương của phụ nữ được bảo hiểm. Tập đoàn tài chính quốc tế (IFC) ước tính thị trường bảo hiểm sức khỏe phụ nữ chỉ ở 10 quốc gia trong số các thị trường mới nổi năng động nhất bao gồm Trung Quốc, Ấn Độ, Indonesia và Thái Lan có thể vượt quá 150 tỷ USD vào năm 2030.

Việc thiết kế các sản phẩm bảo hiểm sức khỏe với mức phí bảo hiểm hợp lý là cần thiết khi hướng đến phụ nữ có thu nhập thấp ở các nước đang phát triển. Nó đòi hỏi phải có nghiên cứu định lượng và định tính để hiểu được khả năng chi trả của phụ nữ có thu nhập thấp đối với một sản phẩm bảo hiểm vi mô về sức khỏe. Sau đó các chuyên viên tính toán bảo hiểm có thể sử dụng các kết quả nghiên cứu để thiết kế các sản phẩm phù hợp với phụ nữ có thu nhập thấp.

Ví dụ, nghiên cứu chỉ ra rằng phụ nữ có thu nhập thấp tiết kiệm tới 10-15% thu nhập hàng tháng để phòng ngừa cho các trường hợp khẩn cấp về sức khỏe; một hợp đồng bảo hiểm được thiết kế tốt có thể là giải pháp thay thế với mức phí bảo hiểm phù hợp để cung cấp sự bảo vệ tương tự. Doanh nghiệp bảo hiểm nên xem xét kết hợp bảo hiểm với các dịch vụ khác để nâng cao quy mô và khả năng chi trả cho người tiêu dùng, đồng thời nâng cao khả năng sinh lời cho đối tác bảo hiểm.

 

Bằng cách mở rộng bảo hiểm cho phụ nữ có thu nhập thấp, các doanh nghiệp bảo hiểm và các đối tác của họ có thể hưởng lợi từ nguồn doanh thu phí bảo hiểm bổ sung. Đồng thời, việc đưa thêm phạm vi bảo hiểm vào giải pháp phụ nữ toàn diện - đặc biệt là phạm vi bảo hiểm liên quan đến sức khỏe hay giáo dục - có thể làm tăng khả năng sinh lời trên mỗi khách hàng, đưa đến số dư tài khoản tiết kiệm cao hơn và làm giảm tỷ lệ nợ xấu. Ví dụ: những người cho vay cung cấp các sản phẩm bảo hiểm có quy định phụ nữ được phép dùng tiền bồi thường để hoàn trả khoản vay sẽ chứng kiến thấy chất lượng các khoản tín dụng được cải thiện cũng như tỷ lệ duy trì khách hàng được nâng cao.

Trên khắp thế giới, phụ nữ có thu nhập thấp là thị trường chưa khai thác lớn nhất cho các doanh nghiệp bảo hiểm, đồng thời mang đến cơ hội duy nhất mà cả hai bên đều có thể hưởng lợi rõ ràng. Đề án kinh doanh là đúng đắn, tác động xã hội đã được chứng minh và thời gian hành động là ngay bây giờ.

Bà Mary Ellen Iskenderian là Chủ tịch kiêm Tổng giám đốc điều hành của Ngân hàng Thế giới Phụ nữ./.

 

 

Các tin khác

Bình chọn

Điểm bình chọn
0 / 5
Tổng 0 lượt bình chọn
5
0%
4
0%
3
0%
2
0%
1
0%