Biến đổi khí hậu, bảng cân đối kế toán được đảm bảo theo hợp đồng & sự bất định kéo dài của đại dịch - thời điểm thích hợp để cung cấp giải pháp bảo hiểm thế hệ mới

Biến đổi khí hậu, bảng cân đối kế toán được đảm bảo theo hợp đồng & sự bất định kéo dài của đại dịch - thời điểm thích hợp để cung cấp giải pháp bảo hiểm thế hệ mới 29/11/2021 11:05:00 9

Cỡ chữ:A- A+
Tương phản:Giảm Tăng

Biến đổi khí hậu, bảng cân đối kế toán được đảm bảo theo hợp đồng & sự bất định kéo dài của đại dịch - thời điểm thích hợp để cung cấp giải pháp bảo hiểm thế hệ mới

29/11/2021 11:05:00

 

Nguồn: Tạp chí Bảo hiểm Châu Á | Tháng 8 năm 2021

Người biên dịch: Nguyễn Thùy Liên

Trong bối cảnh ngân sách doanh nghiệp và quy mô thị trường thắt chặt do những tổn thất từ thời tiết cực đoan gia tăng hàng năm và sự bất ổn liên tục do cuộc khủng hoảng COVID-19, bảo hiểm theo tham số đang trở thành một giải pháp được ưa chuộng thay thế cho các sản phẩm bảo hiểm truyền thống. Ngày càng có nhiều nhà môi giới và khách hàng đánh giá các sản phẩm bảo hiểm theo tham số phù hợp hơn với nhu cầu của họ do giá cả, sự chắc chắn và khả năng đảm bảo về quyền lợi bảo hiểm cho toàn bộ các hậu quả tài chính do rủi ro thảm họa thiên nhiên và khí hậu. Ông Robert Drysdale từ Descartes Insurance Asia đưa ra cơ sở cho nhận định này.

Khu vực châu Á phải hứng chịu nhiều thảm họa thiên nhiên và các hiện tượng thời tiết cực đoan hơn các khu vực khác. Mặc dù trong năm ngoái, ảnh hưởng của hoạt động liên quan đến thảm họa thiên nhiên thấp hơn so với mức trung bình của các hoạt động do khí hậu nhưng chúng ta vẫn chịu mức thiệt hại kinh tế lên đến 26 tỷ USD chỉ riêng do các cơn bão nhiệt đới khu vực Thái Bình Dương. Những sự kiện này bao gồm bão Goni (bão Rolly) ở Philippines và bão Amphan đã ảnh hưởng đến Ấn Độ, Bangladesh và Sri Lanka. Hạn hán ở Trung Quốc và Việt Nam vào đầu năm 2020 và tiếp theo là lũ lụt trên diện rộng khắp khu vực, đã ảnh hưởng đến 19 quốc gia với tổng thiệt hại vượt quá 55 tỷ USD.

Chúng ta lại phải chứng kiến ​​trận lũ quét lịch sử vào năm 2021 cùng với các sự kiện ở Trung Quốc và Ấn Độ vào mùa hè này. Sau hai năm là nước chịu thiệt hại hàng đầu về thảm họa thiên nhiên trong khu vực, Nhật Bản cũng chịu thiệt hại kinh tế đáng kể, ở mức 8,5 tỷ USD vào năm 2020 do lũ lụt ở quần đảo Kyushu. Năm ngoái, tổng thiệt hại của khu vực do cháy rừng và các sự kiện thời tiết cực đoan khác (bao gồm mưa đá lớn ở Úc) là 102 tỷ USD. Cần lưu ý rằng chỉ có khoảng 12% trong tổng mức thiệt hại này là có bảo hiểm.

chế áp dụng

Không giống như các sản phẩm bảo hiểm truyền thống dựa vào quy trình đánh giá tổn thất kéo dài, bảo hiểm theo tham số sẽ chi trả tiền bảo hiểm khi một sự kiện xác định trước (ví dụ như lũ lụt, lốc xoáy, động đất, v.v.) xảy ra, được đo bằng một tham số hoặc chỉ số cụ thể như lượng mưa, tốc độ gió hoặc gia tốc nền cực đại. Được thúc đẩy bởi dữ liệu khách quan và thông tin quan trắc theo thời gian thực từ các công nghệ cảm biến trên mặt đất, radar và hình ảnh vệ tinh, bảo hiểm theo tham số cung cấp một phương tiện để đảm bảo tính thanh khoản thông qua việc chi trả nhanh chóng và trực tiếp khi xảy ra một sự kiện đủ điều kiện bảo hiểm. Sản phẩm mới này bổ sung hoặc thay thế sản phẩm bảo hiểm truyền thống với mức phí bảo hiểm hợp lý hơn, phù hợp trong mức ngân sách hợp đồng, thay vì ở mức cao nhất. Do không cần phải đánh giá tại chỗ, bảo hiểm theo tham số có chi phí thấp đồng thời vẫn cung cấp mức độ bảo vệ cần thiết.

Bảo hiểm rủi ro thảm họa thiên nhiên với mức độ chắc chắn 100%

Việc áp dụng ngày càng nhiều nội dung mang tính loại trừ trong hợp đồng bảo hiểm truyền thống do hậu quả của đại dịch và thị trường khó khăn khiến khách hàng cảm thấy không thoải mái và thiếu sự tin tưởng. Ngược lại, hợp đồng bảo hiểm theo tham số và cấu trúc hợp đồng đơn giản mang lại sự minh bạch chưa từng có, giúp tạo dựng niềm tin của khách hàng về 'những gì họ thấy là những gì họ sẽ nhận được'. Đây là cốt lõi trong đề xuất giá trị của sản phẩm bảo hiểm theo tham số - khả năng tăng mức độ chắc chắn giữa sự kiện tổn thất đang xảy ra và việc chi trả một cách nhanh chóng, chính xác và không có chi phí thực hiện.

Phạm vi bảo hiểm rộng hơn, rủi ro cơ sở đối với người mua giảm

Nguyên tắc truyền thống nhằm bảo hiểm cho rủi ro nhà máy bị cháy, dẫn đến mất sản lượng và gián đoạn hoạt động kinh doanh (BI) cho đến khi nhà máy được sửa chữa, hiện không còn phù hợp. Mô hình hoạt động không ngừng phát triển của các doanh nghiệp ngày càng coi trọng các giá trị vô hình - chẳng hạn như khả năng thu hút người tiêu dùng hoặc doanh thu - hiện đang chiếm tỷ trọng lớn hơn trong tổng giá trị hơn bao giờ hết. Bảo hiểm theo tham số có hiệu quả hơn trong việc bảo hiểm những rủi ro này vì chúng không có yếu tố để kích hoạt khiếu nại bồi thường gián đoạn kinh doanh (BI) gây thiệt hại về tài sản, trong đó có các trường hợp tổn thất gián tiếp về doanh thu, BI dự phòng và chi phí làm việc phát sinh thêm.

Một thập kỷ trước ở Nhật Bản, các tập đoàn bán lẻ đã chứng kiến ​​doanh thu của họ bị ảnh hưởng nghiêm trọng sau trận động đất và sóng thần ở Tohoku. Tuy nhiên, trong trường hợp không có thiệt hại vật chất trực tiếp đối với mặt tiền cửa hàng, bảo hiểm truyền thống chỉ trả cho một phần nhỏ của tổn thất này. Tương tự như vậy, nhu cầu đặc biệt trên thị trường của ngành công nghiệp bán dẫn cho thấy sự cần thiết phải có phương pháp tiếp cận mới đối với BI. Mặc dù các hợp đồng bảo hiểm truyền thống chi trả dựa trên doanh thu trung bình của công ty, nhưng trong một năm thiếu hụt nguồn cung, tổn thất thực tế có thể cao hơn mức này khá nhiều. Tính linh hoạt của bảo hiểm theo tham số cho phép khách hàng lựa chọn sản phẩm phù hợp với mức rủi ro của họ, được tùy chỉnh theo điều kiện thị trường và nhu cầu cá nhân.

Tốc độ thanh toán là yếu tố thay đổi cuộc chơi

Không giống như sản phẩm bảo hiểm truyền thống, cần mất trung bình 18 tháng hoặc lâu hơn để giải quyết bồi thường các yếu tố về gián đoạn kinh doanh, các yêu cầu bồi thường bảo hiểm theo tham số được thanh toán trong cùng năm xảy ra tổn thất, thậm chí chỉ vài ngày sau khi xảy ra sự kiện. Tính thanh khoản nhanh chóng này làm giảm sự biến động của bảng cân đối kế toán của người được bảo hiểm, với tổn thất và các khoản phải thu đều xảy ra trong cùng một kỳ kế toán. Khả năng duy trì doanh thu như trong điều kiện kinh doanh bình thường cũng hỗ trợ doanh nghiệp trong việc giữ chân nhân viên và thanh toán các chi phí hoạt động và chi trả cho chuỗi cung ứng một cách liền mạch.

Nghiên cứu điển hình – Bảo hiểm tài sản truyền thống và các điều khoản loại trừ gián đoạn kinh doanh

Vấn đề: Sau cơn bão Hato vào năm 2017, một khu nghỉ dưỡng lớn phải chịu những tổn thất nghiêm trọng nhưng những tổn thất này không được bao gồm trong hợp đồng bảo hiểm tài sản truyền thống. Những thiệt hại này bao gồm cảnh quan và việc sửa chữa tốn kém, cũng như thiệt hại vô hình như sức hút đối với khách du lịch mất đi vì du khách không muốn đến thăm một khu vực vừa trải qua sự kiện thảm họa thiên nhiên. Một phần yêu cầu bồi thường gián đoạn kinh doanh truyền thống của khách hàng đã không được thanh toán do tranh chấp về việc liệu khách quyết định không đến khu nghỉ dưỡng đó do thiệt hại về tài sản của khu nghỉ dưỡng hay do khách hàng muốn tránh toàn bộ thành phố vì họ thấy không còn hấp dẫn sau cơn bão.

Giải pháp: Cấu trúc đơn giản của hợp đồng theo tham số không cho phép phân biệt đối xử với các khoản yêu cầu bồi thường dựa trên nguyên nhân gián đoạn kinh doanh cũng như không yêu cầu kích hoạt bồi thường khi có thiệt hại tài sản trực tiếp. Thay vào đó, bảo hiểm theo tham số có thể được mở rộng cho các hậu quả tài chính do tác động của thảm hoạ thiên nhiên, không phân biệt tính chất của hậu quả đó.

Giảm chi phí thông qua việc sử dụng dữ liệu

Nói chung, chi phí thường là yếu tố chính, hoặc là duy nhất, trong việc ra quyết định.

Có thể áp dụng công nghệ một cách hiệu quả để giảm chi phí quản lý đối với sản phẩm bảo hiểm theo tham số, mang lại giá cả phải chăng hơn. Với mức độ tùy chỉnh không hạn chế, cấu trúc hợp đồng bảo hiểm theo tham số có thể được xây dựng phù hợp với nhiều mức ngân sách và loại hình rủi ro. Điều này là vô cùng quan trọng và thậm chí còn quan trọng hơn trong môi trường hiện tại trong đó nhiều khách hàng được bảo hiểm đã (và tiếp tục) phải chịu thiệt hại về tài chính do đại dịch. Tất cả những điều này là yếu tố dẫn đến thị trường khó khăn trong vài năm qua.

Phương pháp tiếp cận tiên tiến để lập mô hình rủi ro, cho phép bảo hiểm cho các rủi ro 'không thể bảo hiểm'

Trên khắp các thị trường châu Á, chúng tôi nhận thấy có sự sụt giảm đối với một số tài sản, các công ty bảo hiểm coi đây là những tài sản khó hoặc không thể bảo hiểm do tần suất hoặc đặc điểm của chúng. Điều này đặc biệt đúng đối với các rủi ro do hiểm hoạ tự nhiên và thời tiết cực đoan như gió, mặt trời và lượng mưa không ổn định. Điều này cũng đúng với các tài sản như mạng lưới ngầm, tài sản ngoài khơi và ven biển, đường dây truyền tải và phân phối trên cao, mạng lưới giao thông vận tải và những tài sản khác.

Các tài khoản bị tổn thất nặng sẽ khó tham gia thị trường truyền thống do phương pháp được các công ty bảo hiểm truyền thống sử dụng để định giá rủi ro chủ yếu dựa trên các tổn thất trong quá khứ. Trong khi đó, phương pháp theo tham số sẽ lập mô hình rủi ro tiềm ẩn (ví dụ như động đất hoặc lũ lụt) của địa điểm được bảo hiểm và hiệu chuẩn linh hoạt đối với dữ liệu tổn thất trong quá khứ, khẩu vị rủi ro và bất kỳ biện pháp giảm thiểu nào do khách hàng áp dụng. Việc sử dụng công nghệ tiên tiến kết hợp với phương pháp tiếp cận hướng tới tương lai này có nghĩa là sản phẩm bảo hiểm theo tham số có thể mở rộng sang các ngành mới đang phát triển nhanh chóng ở các vùng sâu vùng xa nơi chưa có hồ sơ tổn thất trong quá khứ, chẳng hạn như nhà máy điện mặt trời hoặc trang trại điện gió ngoài khơi.

Với đề xuất sản phẩm ngày càng được mở rộng để bảo hiểm cho các rủi ro thảm họa nhiên nhiên, bảo hiểm theo tham số cung cấp giải pháp để loại bỏ hạn chế trong thị trường truyền thống và bảo vệ tốt hơn các thị trường và doanh nghiệp châu Á trước tác động của biến đổi khí hậu./.

Các tin khác

Bình chọn

Điểm bình chọn
0 / 5
Tổng 0 lượt bình chọn
5
0%
4
0%
3
0%
2
0%
1
0%